做实小额信贷 助力乡村振兴

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，也是新时代“三农”工作的新旗帜和总抓手。2020年9月习近平总书记在湖南考察时指出，要坚持农业农村优先发展，推动实施乡村振兴战略，因地制宜培育壮大优势特色产业，推动农村一二三产业融合发展，建立健全防止返贫致贫长效机制，接续推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接。湖南省委、省政府强调，要加快推进农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展，奋力谱写新时代乡村振兴的湖南篇章。全省农信系统始终坚决贯彻落实党中央和湖南省委、省政府关于实施乡村振兴战略的决策部署，立足县域的市场定位，以小额信贷为抓手，着力发展普惠金融，坚定不移服务“三农”、民营小微等市场主体，培育乡村内生发展动力，推动乡村全面振兴，通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”。

发挥普惠功效，培育服务乡村振兴新引擎

坚守“小额”定位，提升金融服务可获得性。营造“小额信贷最安全”的业务氛围，通过小额扩面，多管齐下，为各类经营主体提供快捷便利的信贷支持。持续创新小额信贷产品，积极搭建科技平台，研发以白名单优质客户、政务数据为依托的线上快贷产品；发行便民卡、乡村振兴卡等卡贷融合的信贷产品，较好满足市场主体“小、频、快”的融资需求。健全小额信贷风险分担机制，与省扶贫办建立扶贫小额信贷风险补偿金，与省融资担保集团及纳入再担保体系的地方政府性担保公司开展全面合作，与省农担公司联合推出惠农担系列信贷产品，促进农业产业化、规模化、机械化发展，为“三农”发展注入新动能。完善小额信贷尽职免责机制，出台《湖南省农村信用社贷款尽职免责实施指引（试行）》，将尽职免责作为小额信贷业务责任认定、追究和处理的核心原则，化解员工“惜贷”“惧贷”心理，提升其办理业务的主动性、积极性。

发挥“造血”功能，撬动金融精准扶贫大局。湖南农信围绕个人诚信度、家庭劳动力、人均收入设置“433”评级授信体系，与省扶贫办一起为符合“四有两好一项目”的贫困户设计扶贫小额信贷特色产品，解决了贫困户“贷得到”的问题。同时围绕“四跟四走”产业扶贫思路，构建利益联结机制，以特色产业为纽带联结能人和贫困户，推动产业带头人带动农户发展生产。截至2020年12月末，全系统累放扶贫小额信贷66.99万笔、金额276.96亿元，占全省金融机构扶贫小额信贷累放额的94%以上，直接和间接带动50余万户贫困人口发展生产增收脱贫，充分放大金融产业扶贫的“造血”功能，基本形成了扶贫小额信贷“贷得到、用得好、收得回、可持续”的金融精准扶贫新局面。

突出产业带动，服务乡村振兴战略。根据《湖南省乡村振兴战略规划》，制定《湖南省农村信用社支持乡村振兴战略实施意见》，以及信贷支持农业优势特色千亿产业发展、支持粮食生产的相关文件，出台一系列操作性强的扶持政策，引导全省农信系统全面融入乡村振兴发展战略。做强农业优势特色产业，辖内农商行根据当地资源禀赋，按照“一县一特、一特一片”布局，在巩固产业扶贫工作成效的基础上，加大对农业千亿产业的信贷支持，探索“公司（基地）+农户+银行”等产业链模式，有针对性地推出“烤烟贷”“黄桃贷”等小额信贷产品。积极推动产业融合发展，创新推出“农家乐”“健康贷”等系列小额信贷产品，支持农业与文旅、健康养老等产业相融合，推动农村二三产业向县城、重点乡镇及产业园区集中，助力新型城镇化建设。

融入乡村治理，谱写服务乡村振兴新篇章

党建共创，深度融入基层治理体系。启动“党建共创、金融普惠”工作，推动金融服务深度融入基层治理体系，加强与党政机关、乡村组织、重点市场、新型农业经营主体和行业协会等组织共建，形成党委、党支部、党员“三级共建”组织保障新机制。建设“一平台五机制”，即建立普惠金融数据化平台，普惠金融组织联动、信息共享、信用保障、风险防控、成果评价等五项机制，做好村组的金融参谋助手，以小额信贷为抓手，重点提供普惠金融服务，支持村级特色产业建设，引导金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，打通金融服务农村的“最后一公里”。

多站融合，打造农村金融便民服务点。全系统共建立贫困村金融服务站5389个，占全省金融机构服务站的78%。近年来，湖南农信通过整合线上和线下资源，不断拓展金融服务站功能，配合基层政务“一门式”服务平台建设，打造集金融服务、电商服务、政务办理、物流运输等于一体的新型金融便民服务点，构建“金融+电商+扶贫+物流+政务”的服务模式，形成闭环式“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的普惠金融服务生态体系，积极推动乡村治理体系和能力现代化建设。

推动诚信建设，优化地方金融生态环境。通过集中宣讲、走访入户等方式强化金融知识宣传，以小额信贷产品为载体，强化对借款人“诚信+信贷”的引导作用，提高社会群体的金融知识知晓度及信用意识。与地方党委共同联动推进信用乡、信用村、信用户建设，合作创新乡村治理新模式，将信用评级结果与授信额度、担保要求、利率优惠挂钩，推出系列小额特色贷款产品。积极参与智慧城市建设，构建数字化金融平台，结合政务信息、征信、司法、反欺诈等大数据进行综合评判，通过金融服务引导市场主体诚信经营，进一步优化地方金融生态环境。

支持复工复产，激活服务乡村振兴源动力

打好政策配套组合拳，强化机制保障。出台《“暖春行动”助力疫情防控和企业复工复产实施方案》《关于信贷支持全省稳企业保就业工作的指导意见》《关于扎实做好金融产业扶贫防止因“疫”返贫致贫的通知》《关于进一步落实扶贫小额信贷政策的通知》等，针对疫情防控、稳定民生、企业复工复产、防止返贫致贫推出多项服务举措。延期还本付息，对因疫情影响还本付息困难的中小微企业给予展期、续贷等延期还本付息安排及相关征信保护。截至2020年12月末，全系统共对小微企业贷款实施延期还本付息金额420亿元，其中延期还本金额337亿元，延迟付息金额83亿元。实施减费让利，对抗疫相关公益性资金汇划减免手续费，对疫情防控定点医院、防疫受理捐赠类商户的银联二维码交易减免商户手续费，下调相关企业贷款利率。强化扶贫保障，明确以扶贫小额信贷延伸支持具备产业发展条件和劳动能力的边缘户，继续坚持原扶贫小额信贷政策。截至2020年11月末，全系统累放边缘户贷款491笔，共计2314.4万元。

打好精准对接组合拳，注入金融活水。主动对接小微企业、个体工商户、园区等各类市场主体，对文旅业、商贸企业、新型农业经营主体等做到专户对接，掌握其复产融资需求，配合做好“六稳”“六保”工作。突出支持民生发展重点领域，抓好春耕备耕、生猪生产、农机购买等信贷资金投放，推动涉农企业复工复产。2020年全系统累计投放春耕备耕贷款159亿元、生猪贷款7亿元、粮食生产加工等环节贷款96亿元。

打好优质服务组合拳，提升工作效能。疫情防控进入常态化后，湖南农信采取更灵活便捷的方式为客户提供金融服务。开辟“绿色通道”，主动对接、快速受理，提高贷款发放速度。拓展线上渠道，引导客户通过手机银行、电话银行、网上银行和金融服务站办理自助放款及还款，通过电话、视频等无接触方式进行调查审核。完善线上服务，运用“互联网+”思维，建设湖南农信“线上金融超市”福祥E家超级APP，丰富福祥e贷产品。截至2020年年底，全系统通过线上服务等方式办理贷款审批31.45万笔、130.55亿元，通过线上服务等方式办理资金结算业务8290.09万笔、9016.17亿元。

（作者系湖南省农村信用社联合社党委书记）